[출처= 오픈 AI]


보험개발원은 대한민국 보험 산업의 '두뇌'이자 '심장'이다. 지난해 약 260조원이 오간 보험시장의 적정 요율을 산출하고, 방대한 통계 데이터를 관리하는 이곳은 사실상 국가 금융 인프라?핵심이다.
보험 통계는 많이 모일수록 현실을 정교하게 반영한 자료가 된다.?통계학의 핵심 원리인 '대수의 법칙(Law of Large Numbers)' 때문이다.
관찰 대상이 많아질수록 실제 사고 발생 확률이 이론적 확률에 가까워지는데 이는 △오차의 감소(예측력 상승) △세분화된 위험 분류(타겟팅) △희귀 골드몽 사례 파악이 원활해져서다.
◆보험 통계 쌓일수록 합리적 보험금·보험료 책정 가능
이같은 점에서?민간 보험사들은 서로 통계를 합쳐 섬세한 데이터를 도출하는 게 서로에게 유리하다. 이를?도와주는 역할이?보험개발원이어야 하기도 하고,?사회적으로도 유리하다. 통계가 쌓일수록 보험사는 '손해율(나갈 돈)'을 더 정확히 맞출 수 있 바다이야기프로그램다운로드 고, 고객 입장에서는 자신에게 맞는 '합리적인 보험료'를 책정 받을 수 있게 된다.
하지만 현실은 참담하다. 역대 13명 보험개발원장 중 계리 전문가는 전무했고, 14대 원장마저 '모피아(금융관료)'의 노후 보장용 낙하산 인사가 유력해 보인다. 관에서 온 그동안의 원장들은 자기 정치 하기에 바빴다. 그들의 업적은 무엇이었나.
쿨사이다릴게임 이재명 정부가 표방하는 '실용주의'와 '디지털 혁신'이 보험 분야에서 꽃을 피우려면, 보험개발원을 단순한 규제 대행 기구(요율 검증)에서 '국가급 데이터·계리허브'로 재정의해야 한다는 게 전문가들의 목소리다.

관료들의 '낙하산 꿀단지'로 방치하기엔 보험개발원이 가진 데이터의 잠재력, 보험 통계로 만들 수 있는 가 릴박스 능성들이 너무나 아깝다.




[출처=구글 ]


◆'모피아' 퇴직 정거장 폐쇄…계리 전문가 재능 발휘
개발원의 위상이 쪼그라든 근본 원인은 우선 전문성 결여다. IFRS17(새 국제회계 릴게임바다이야기 기준) 도입으로 보험사들의 계리 역량이 고도화된 반면, 이를 검증해야 할 개발원의 수장은 늘 관가에서 왔다. 보험업계는 "'예산 잘 받아낼' 개발원 수장이 인사를 와서 식사와 운동(?)을 했다"고 말하는 이유다.
이재명 정부는 우선 개발원원장 인선 기준에 '보험 계리와 통계 전문성'을 명문화해야 한다. 금감원, 금융위 출신이 관성적으로 내려오는 관행을 깨고, 업계의 최정상급 통계 전문가를 영입해야 한다. 보험 통계는 국정 운영 결실과 직결된다.
보험 통계는 질병, 사고, 재난 등 국민이 겪는 불행의 빈도와 강도를 구체적인 데이터로 보여준다. 공보험인?건강보험만 해도 그렇다. 보험 빅데이터를 통해 고립된 노인 가구나 만성 질환 위험군을 파악해 선제적으로 복지 서비스를 제공할 수 있다.
또한 고령화에 따른 의료비 증가나 재난 지원금 규모를 산출할 때 보험 통계는 가장 신뢰할 수 있는 근거가 된다. 보험 가입자들이 어떤 질병으로 병원을 이용하는지, 어떤 예방책을 마련할 수 있는지 국가가 준비할 수 있게 한다.
사후 검증도 가능하다. 특정 정책 도입 전후의 사고율이나 발병률 변화를 보험 데이터로 추적해 정책이 실제로 효과가 있었는지 객관적으로 평가할 수 있다. 이재명 정부가 보험개발원을 써먹고 활용해야할 이유다.
이미 핀란드, 영국, 싱가포르는 보험 데이터를 단순히 민간 보험업의 영역에 두지 않고, 국가 경쟁력과 사회 안전망 강화를 위한 핵심 인프라로 관리한다.
현재 보험개발원의 전문 인력들은 대형 보험사로 유출되고 있다. 이재명 내각이 '전문가 정부'를 표방한다면, 보험개발원부터 실력자들로 채워야 한다.
◆'데이터 공유 경제'를 통해 '기본이 튼튼한 사회' 겨냥
이재명 정부의 핵심 키워드인 '기본소득'과 '기본이 튼튼한 사회(사회안전망)'은 정교한 데이터 없이는 불가능하다.
현재 개발원은 민간 보험사들의 데이터를 쥐고 있다.? 정작 보험사들은 자신들의 데이터가 개발원으로 모이는 것을 불안해한다. 일종의 영업 기밀이 제 3자에 노출된다고 여기는 것이다. 보험 통계가 저평가되는 이유가 이 거버넌스 때문이다.
보험개발원의 현재 역할은 △보험요율 산출과 검증(참조 순보험요율 계산과 보험료 적정성 검토) △보험통계 집적과 관리 △자동차기술연구소 운영(자동차 수리비 적정성 연구와 자동차 보험금 지급 기준 마련) 등이다.
넓은 시선으로 보면 정부는 보험개발원을 '전 국민 생애주기 리스크 관리 센터'로 전환시켜야 한다. 개발원이 보유한 자동차 사고 통계, 생명보험 사고 원인 데이터를 익명화해 핀테크 스타트업과 연구소에 과감히 개방해야 한다.
이 데이터들이 AI와 결합할 때, 비로소 탈모약 급여화나 5세대 실손보험 같은 체감형 정책의 적정 비용을 산출할 수 있다. 보험개발원을 국가적 AI 학습용 데이터 댐으로 활용하는 역발상이 필요하다.
물론 보험개발원 스스로는 '계리 주권'을 가질 만한 곳이 못 된다고 자평한다. 어느 정부도, 그 많은 수장도 개발원의 계리 역량을 키우려고 하지 않았다. 성장을 경험하지 못해서 개발원 스스로도 먼저 나서는 것을 주저하는 모습이다.
◆방치된 개발원의 역량과 자원…'관치' 대신 '자율적 검증 권위'?부여해야
현재 개발원은 금융위원회의 지침을 수행하는 위탁 기관 역할에 그치고 있다(참조 순보험요율 산출 신고). 정부가 민간 보험료 인상을 억제하고 싶을 때 개발원 통계를 동원하는 식이다.
이런 식으로는 보험 산업의 건강한 발전이 불가능하다. 모피아 스스로도 개발원장직을 적당히 임기 채우고 가는 기관으로 방임한 측면도 물론 있다.
개발원은 금융당국 눈치를 보지 않고 오직 통계와 확률에 근거해 목소리를 낼 수 있어야 한다. 보험사들도 개발원의 권위를 인정하게 된다.
이재명 정부가 강조하는 '공정'은 금융에서도 예외일 수 없다. 당국은 정책 가이드를 주고, 실제 수치 검증은 보험개발원이라는 전문적 심판에게 온전히 맡겨 베테랑들이 보험 계리로 정면승부를 할 수 있도록 해야 한다.
◆개발원의 자원→국가?사회 안전망 설계와 재정 건전성 확인 도구로
참고로 보험계리(Insurance Actuarial Science)란 수학, 통계학, 확률론 등을 활용해 미래에 발생할 위험(Risk)을 분석하고, 이를 바탕으로 보험료와 보상금의 적정 가치를 계산하는 기술을 말한다. 정부는 개발원의 자원을 국가의 사회 안전망 설계와 재정 건전성을 결정짓는 핵심 도구로 삼아야 한다.
낙하산 인사는 '이재명 정부의 정치적 빚'을 갚는 데는 유용할지 몰라도, 국가 경쟁력을 깎아먹는 '기술적 자살 행위'다.
전문성을 갖춘 수장, 데이터 개방을 통한 혁신 촉진, 그리고 당국으로부터의 독립과 자율성. 이 세 가지가 갖춰질 때 보험개발원은 비로소 국민의 삶을 지키는 정교한 '계리 병기'로 거듭날 것이다.
다른 선진국처럼 우리 정부도 개발원의 통계를 통해 우리 국민이 어떤 위험에 가장 취약한지 확인하고 예방해주길 바란다.