이기수 바다핀테크 대표. 바다핀테크 제공.


핀테크 시장이 금융서비스와 인공지능(AI), 데이터 등 디지털 기술을 통해 대출, 선정산, 자산관리, 결제, 보험 등 다양한 영역으로 급변하고 있다.
이런 상황에서 정작 대부분의 소상공인들은 배달앱 플랫폼, 카드매출정산 등 후불결제로 인해 자금정산 지연에 따른 자금난에 시달리고 있다. 이 중 일부는 재료비, 인건비, 임대료 등을 제 때 집행하지 못해 생존과 성장 기회를 놓치는 악순환을 겪고 있다.
소상공인이 안고 있는 ‘정산 공백’을 메우기 위해 AI와 금융공학을 결 황금성사이트 합, 생산적 금융의 새 지평을 여는 금융 핀테크 기업이 주목받고 있다.
그 주인공은 2024년 8월 독보적인 핀테크 기술력을 기반으로 설립된 바다핀테크(대표 이기수)다. 이 회사는 단순히 자금을 중개하는 수준을 넘어 매출채권 팩토링 기반의 AI 선정산 플랫폼을 내세워 소상공인의 자금 유동화를 지원하고 있다.

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◇금융산업 대전환 속 핀테크 분야 ‘선정산 서비스’ 주목
금융산업은 디지털 기술혁신의 영향으로 대전환기를 맞고 있다. AI·빅데이터·보안 등 첨단 기술 기반의 핀테크가 결제, 송금, 자산관리, 대출, 보험 등 금융 전 분 릴게임야마토 야로 확대되고 있다.
세계은행 등 국제기구는 핀테크를 통해 포용적 금융시장 형성을 촉진하고 있으며, 주요국들은 핀테크 산업 활성화를 위해 규제샌드박스, 기업 지원 등 다양한 정책을 추진하고 있다.
이런 영향으로 글로벌 핀테크 시장 규모는 2025년 약 2485억달러에서 연평균 19.5% 큰 폭으로 성장해 2028년 353 모바일야마토 6억달러에 달할 것으로 전망되고 있다.
현재 글로벌 핀테크 시장은 리볼트, 애플페이 등이 선도하고 있는 가운데 국내에서는 카카오페이, 토스 등이 다양한 금융서비스를 통합 제공하며 시장을 넓혀가고 있다. 올라핀테크, 얼리페이 등은 이커머스와 중소사업자를 대상으로 선정산 서비스를 제공하고 있다.
하지만, 핀테크 분야의 선정산 모바일릴게임 서비스는 정산 안정성 미확보, 번거로운 심사 체계, 지원 금액 및 대상 범위 제한 등으로 소상공인 유동성 지원에 제약을 겪고 있다.
이 때문에 누구나 쉽게 대출없이 신속하고 안정적인 현금 흐름을 지원해 경영 안정성을 강화할 수 있는 새로운 선정산 서비스에 대한 수요가 증가하고 있다.



매출채권 팩토링 기반의 AI 선정산 플랫폼 기술 개발 및 고도화 개념도.


◇비대면 선정산 금융서비스 플랫폼 ‘바로쏜다’ 고도화
바다핀테크는 소상공인과 프리랜서 등의 정산 지연 문제를 해결할 수 있는 비대면 선정산 금융서비스 플랫폼 ‘바로쏜다’를 개발해 1년간 시범 서비스를 제공하고 있다.
바로쏜다는 카드 매출, 배달앱 매출 등 발생한 매출(매출채권)을 플랫폼이 먼저 정산해 주고, 나중에 실제 정산금이 들어오면 회수하는 방식이다. 대출이 아니기 때문에 신용점수에 영향을 주지 않는다.
올해 바다핀테크는 기존 선정산 서비스가 가진 한계를 기술적으로 극복하고, 리스크 안전성을 강화하기 위해 중소벤처기업부의 팁스(TIPS) 선정을 계기로 기술 고도화에 역량을 집중하고 있다.
그간의 핀테크 서비스 플랫폼 기술 개발과 운영 경험, 노하우 등을 바탕으로 2027년 말까지 5가지 핵심 기술 기반 플랫폼을 선보여 글로벌 핀테크 대표 주자로 도약을 준비하고 있다.
우선, 카드매입 데이터와 정산 예정 데이터로 선정산액을 산출하고 실제 입금 내역과 일치 여부를 정확하게 판단할 수 있는 ‘매출채권 팩토링 정밀 대사 시스템’을 개발하고 있다. 미회수 또는 조정액을 산출해 다음 선정산에 반영해 기초 매출 데이터와 이체액 일치율을 98% 이상으로 높이는 게 목표다.
매출 기반 선정산 한도 산출 알고리즘을 통해 선정산 및 상환 적정비율을 유지해 고객의 상환 부담을 최소화할 수 있는 ‘상환시스템’ 고도화도 추진하고 있다.
고객 매출 내역과 리뷰, 이벤트, 소셜미디어(SNS) 등 내외부 데이터를 수집해 AI 모델 학습을 통해 3개월 이상 장기 자금을 예측하는 ‘AI 매출예측시스템’과 매출, 온라인 평판 등 다양한 데이터를 기반으로 신용 상태를 신속·정확하게 평가하는 ‘선정산 전용 신용평가모델’을 개발할 예정이다.
온라인 플랫폼에 대한 사용자 리뷰와 평점 데이터를 긍정 또는 부정 여부로 분석하는 ‘AI 기반 온라인 평판 분석’과 상환액 급감이나 계좌 변경 등 이상 징후를 조기에 포착해 리스크율을 2% 이하로 유지하는 ‘리스크 관리 시스템’도 구축할 계획이다.



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◇AI 기반 차별화된 비즈니스로 ‘승부수’
바다핀테크의 가장 큰 경쟁력은 차별화된 기술력과 안전한 정산 회수 구조에 있다.
기존 업체들이 신용대출을 기준으로 심사하고, 지급과 회수에 대한 대사 처리가 불투명해 안정성이 떨어지는 것과 달리 바다핀테크는 데이터 생성 단계부터 정밀 관리한다.
이기수 바다핀테크 대표는 “우리는 선정산 데이터 생성 단계부터 정밀 대사 처리를 거치기 때문에 매출액과 선정산액의 일치율이 매우 높다”며 “이는 곧 낮은 리스크율과 안정적인 자금 운용으로 이어진다”고 설명했다.
비즈니스 측면에서는 직거래 뱅킹 에스크로(결제대금 예치) 방식을 채택했다. 단순히 온라인 매출 채권을 양도받는 방식은 채권 회수 과정에서 법적·운영적 리스크가 크지만, 바다핀테크는 제1금융권 기반의 출금 제한 펌뱅킹(기업 전용 금융서비스)을 활용해 안전한 회수 구조를 보장한다.
바다핀테크는 내년 10월까지 선정산 플랫폼을 출시해 시장 확장 기반을 마련하고, 글로벌 협력 파트너사와 협업해 베트남, 대만, 몽골 등으로 시장을 확대해 나가겠다는 구상이다.
이 대표는 “2032년까지 통합 금융 핀테크 플랫폼 출시와 해외 시장 공략 강화를 통해 매출 2000억원을 달성해 혁신적인 금융 핀테크 전문기업으로 성장하겠다”고 포부를 밝혔다.
이준기 기자 bongchu@dt.co.kr